Bảo hiểm sức khỏe là gì? Lợi ích và những tiêu chí lựa chọn bảo hiểm tốt nhất

Thời gian gần đây, các phương tiện thông tin đại chúng và người dân được dịp “chao đảo” vì bảo hiểm sức khỏe của một đơn vị nổi tiếng trong giới bảo hiểm có dấu hiệu lừa đảo khách hàng. Một số chuyên gia cho rằng, việc này xảy ra cũng do người dân chúng ta còn kém hiểu biết về các gói bảo hiểm. Vậy bài viết này sẽ cung cấp cho các bạn những thông tin bổ ích liên quan tới bảo hiểm sức khỏe để tránh tiền mất tật mang.

I. Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Khái niệm bảo hiểm sức khỏe được quy định tại khoản 1 Điều 1 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010, cụ thể là:

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm tự nguyện, được cung cấp bởi một đơn vị doanh nghiệp, trong trường hợp người mua/người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro như bị thương, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc điều trị chăm sóc sức khỏe thì doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán một phần hoặc toàn bộ chi phí điều trị theo đúng thỏa thuận hợp đồng đã ký kết giữa hai bên.

Tìm hiểu về bảo hiểm sức khỏe và những lưu ý khi mua bảo hiểm sức khỏe

Lưu ý: Bảo hiểm sức khỏe khác với bảo hiểm sức khỏe toàn diện và bảo hiểm tai nạn toàn diện nâng cao.

Bảo hiểm sức khỏe toàn diện sẽ bao gồm toàn bộ các nhu cầu y tế cho cả bạn và gia đình. Còn bảo hiểm tai nạn toàn diện nâng cao sẽ giúp bạn chi trả các chi phí y tế liên quan trong trường hợp gặp tai nạn ngoài ý muốn, quyền lợi và phạm vi, giá trị của gói này cũng cao hơn. 

Tìm hiểu thêm tại: 
Bảo hiểm nhân thọ là gì? Các loại bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay

II. Đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe có thời hạn hợp đồng ngắn (thường là trong 01 năm) và chỉ thu phí đúng 01 lần. Nếu quá hạn thì hợp đồng không còn hiệu lực, đồng nghĩa với các quyền lợi bảo hiểm cũng mất đi. Để tiếp tục được hưởng những quyền lợi này, khách hàng cần tiếp tục tái ký và đóng phí gia hạn. Người tham gia bảo hiểm sức khỏe 100% là tự nguyện, theo nhu cầu và tài chính của họ.

Dưới đây là một số đặc điểm quan trọng của bảo hiểm sức khỏe:

Đa dạng về phạm vi: Bảo hiểm sức khỏe có thể bao gồm nhiều loại dịch vụ y tế khác nhau, từ chăm sóc định kỳ, điều trị bệnh tật đến phẫu thuật và chẩn đoán hình ảnh. Phạm vi bảo hiểm cụ thể sẽ phụ thuộc vào các điều khoản và điều kiện được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm sức khỏe có thể áp dụng cho cá nhân, gia đình hoặc doanh nghiệp. Các chương trình bảo hiểm có thể cung cấp bảo vệ cho người tham gia trong nước hoặc quốc tế.

Khoản tiền bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm sẽ đóng các khoản phí định kỳ, được gọi là tiền bảo hiểm. Khoản tiền này có thể được tính theo hình thức phí bảo hiểm hàng tháng, hàng năm hoặc theo các chu kỳ khác nhau.

Mức bảo hiểm: Bảo hiểm sức khỏe có thể có mức bảo hiểm tối đa, tức là khoản tiền tối đa mà bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia trong một khoảng thời gian nhất định. Mức bảo hiểm có thể được xác định dựa trên hợp đồng và các điều kiện bảo hiểm.

Điều khoản và điều kiện: Bảo hiểm sức khỏe có thể có các điều khoản và điều kiện cụ thể, chẳng hạn như thời gian chờ, loại bệnh được bảo hiểm, phạm vi địa lý, giới hạn tuổi và hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm.

Hỗ trợ tài chính: Khi người tham gia cần sử dụng dịch vụ y tế và chi trả cho chúng, bảo hiểm sức khỏe có thể đền bù một phần hoặc toàn bộ chi phí tùy thuộc vào các điều kiện trong hợp đồng.

Mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ: Bảo hiểm sức khỏe thường có các mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ y tế liên kết, trong đó người tham gia có thể chọn lựa các bác sĩ, bệnh viện và cơ sở y tế tham gia trong mạng lưới. Việc sử dụng nhà cung cấp không thuộc mạng lưới có thể ảnh hưởng đến mức bảo hiểm được trả.

III. Các loại bảo hiểm sức khỏe

Các loại bảo hiểm sức khỏe phổ biến hiện nay

Theo khoản 3 Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010 có quy định bảo hiểm sức khỏe sẽ gồm 3 loại, đó là bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe. Cụ thể:

Bảo hiểm tai nạn con người dành cho những trường hợp người được bảo hiểm tử vong, thương tật thân thể hoặc có phát sinh các chi phí y tế thuộc phạm vi được bảo hiểm. 

Tùy từng sản phẩm của mỗi công ty bảo hiểm mà quyền lợi bảo hiểm nếu tử vong hoặc thương tật được chi trả được tính theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm, các chi phí khác như thuốc men, phẫu thuật, điều trị, sử dụng các thiết bị y tế liên quan, xe cấp cứu… sẽ được tính và chi trả theo chi phí thực tế phát sinh hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm.

Bảo hiểm y tế thương mại thường là các bảo hiểm sức khỏe của các đơn vị bảo hiểm phi nhân thọ, mang tính chất kinh doanh, không mang tính Nhà nước, hoạt động có lợi nhuận (được quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi năm 2010). Phạm vi hoạt động của bảo hiểm này là xuyên quốc gia. Quyền lợi sẽ được thỏa thuận giữa hai bên công ty bảo hiểm và khách hàng dựa trên mức đóng phí tham gia.

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đem đến quyền lợi như sau: người được bảo hiểm sẽ được điều trị ở bất cứ bệnh viện nào chấp nhận bảo hiểm, không phân biệt đúng tuyến hay trái tuyến, trong nước hay ngoài nước. Các chi phí sẽ được chi trả theo phát sinh thực tế, có hạn mức riêng đối với những trường hợp như điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy ghép nội tạng, điều trị các bệnh hiểm nghèo… Trong nhiều trường hợp, bảo hiểm sức khỏe chi trả cao hơn cả bảo hiểm y tế, thậm chí là bảo lãnh luôn viện phí.

IV. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm sức khỏe

Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, lợi ích cốt lõi đầu tiên đó là hỗ trợ tài chính cho bản thân bạn trong trường hợp rơi vào rủi ro, tai nạn:

Số tiền bảo hiểm bạn đóng mỗi tháng có thể không đáng bao nhiêu, nhưng khi bạn rơi vào hoàn cảnh khó khăn như mắc các bệnh cần chi phí điều trị đắt đỏ thì bảo hiểm lúc này sẽ phát huy tác dụng tối đa. Một số nghĩa vụ mà công ty bảo hiểm sẽ thực hiện cho bạn có thể kể đến là: chi trả chi phí khám bệnh, chẩn đoán bệnh, siêu âm và xét nghiệm… cả ở trong nước và ngoài nước, cũng không phân biệt bệnh viện tư hay bệnh viện công. Chi trả chi phí cấp cứu, điều trị, phẫu thuật, các thiết bị y tế liên quan. Khi điều trị ngoại trú do bệnh tật, thương tật, thai sản, nha khoa… đều được bảo hiểm chi trả.

Thứ hai, có thể tiết kiệm được thời gian thuyên chuyển tuyến

Rất nhiều người không rõ quy trình cũng như mệt mỏi phải chờ đợi việc chuyển tuyến cho người nhà và bản thân. Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, quãng thời gian và thủ tục này sẽ được rút gọn. Chỉ cần xuất trình thẻ bảo hiểm sức khỏe đã tham gia của người bệnh thì sẽ được các bệnh viện khác tuyến chấp nhận bảo hiểm hỗ trợ nhanh chóng.

Thứ ba, được lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh uy tín

Khi tham gia vào bảo hiểm sức khỏe, mỗi khách hàng sẽ có một danh sách các bệnh viện chấp nhận bảo hiểm mà bạn mua, không cần đúng tuyến. Người tham gia có thể khám chữa bệnh tại các bệnh viện này, viện phí sẽ được bảo lãnh kèm các chi phí điều trị liên quan khác. Một số gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp hơn sẽ hỗ trợ viện phí cho bạn ngay cả khi điều trị ở bệnh viện nước ngoài.

Những lợi ích to lớn khi tham gia bảo hiểm sức khỏe

Thứ tư, đa dạng quyền lợi

Các quyền lợi có thể liệt kê như điều trị nội trú thì được chi trả phí nằm viện, phẫu thuật nếu lưu viện trên 24 giờ, ngoại trú các chi phí về khám bệnh, xét nghiệm, thuốc men vật lý trị liệu… đều được chi trả, thai sản có sinh mổ và sinh thường, biến chứng sau sinh cần phẫu thuật cũng được chi trả…
Không chỉ có các chi phí tại bệnh viện được thanh toán mà khách hàng còn được hỗ trợ cả chi phí vận chuyển, điều dưỡng tại gia, chi phí phẫu thuật chuyên sâu và nhiều loại chi phí khác nữa. Một số sản phẩm bảo hiểm sức khỏe còn có thể sử dụng chung cho cả gia đình, tiết kiệm hơn nhiều.

Thứ năm, chi phí phải chăng

Khách hàng có thể tham gia các bảo hiểm sức khỏe phù hợp với điều kiện tài chính của mình nhất, không cần phải quá cao siêu, quá toàn diện nhưng trong trường hợp rủi ro chúng vẫn hỗ trợ cho bạn rất nhiều về chi phí điều trị.

Ngoài ra, tốc độ bồi thường của các dịch vụ bảo hiểm sức khỏe hiện nay khá nhanh, chỉ khoảng 15 ngày làm việc, nếu hồ sơ của khách hàng đúng, đủ theo yêu cầu của đơn vị bảo hiểm thì khách hàng có thể nhận lại tiền nhanh chóng.

Ai nên tham gia bảo hiểm sức khỏe

Đầu tư cho sức khỏe là loại đầu tư giá trị nhất, ai cũng mong mình có một cơ thể mạnh mẽ, miễn nhiễm với các loại bệnh tật để yên tâm công tác và vui vẻ tận hưởng cuộc sống. Tuy nhiên, hiện thực không thể tránh khỏi những lúc ta bị bệnh này bệnh kia, ốm đau, tai nạn. Cho nên, dự phòng trước tài chính để luôn chủ động trước những rủi ro có thể xảy ra, chúng ta cũng có thể được điều trị sớm và kịp thời, cũng không trở thành gánh nặng cho gia đình. Vậy nên, người nào cũng có thể tham gia sức khỏe và nên, cần thiết tham gia bảo hiểm sức khỏe.

V. Những tiêu chí lựa chọn bảo hiểm sức khỏe tốt nhất

Những tiêu chí lựa chọn loại bảo hiểm sức khỏe tốt nhất

1. Quyền lợi bảo hiểm đa dạng

Mỗi đơn vị bảo hiểm sẽ có phạm vi vùng bảo vệ và hệ thống bảo lãnh, cơ sở y tế liên kết rộng hẹp khác nhau. Trước khi quyết định tham gia, bạn cần phải tìm hiểu kỹ về phạm vi vùng bảo vệ này để tránh nhầm lẫn và vi phạm vào các điều khoản không được bảo hiểm trong trường hợp có sự cố xảy ra. Nên chọn những đơn vị cung cấp phạm vi vùng bảo vệ và hệ thống bảo lãnh rộng, nếu có chuyển tuyến thì bạn vẫn được hưởng bảo hiểm tròn vẹn.

Từng gói bảo hiểm sẽ có các quyền lợi khác nhau, cũng cần xác định xem mình muốn hưởng những quyền lợi nào về sức khỏe thân thể khi tham gia điều trị nếu có sự cố xảy ra. Nghe theo tư vấn viên là một phần quan trọng bạn phải đọc rõ những gì ghi trong thỏa thuận hợp đồng, tránh gây ra những hiểu nhầm đáng tiếc, chẳng hạn như gói bảo vệ toàn diện sẽ khác gói bảo hiểm y tế, các gói đầu tư bảo hiểm sinh lời khác.

2. Giá trị bồi thường của gói bảo hiểm cao, phạm vi rộng

Tùy vào nhu cầu bảo vệ và điều kiện tài chính cá nhân mà bạn lựa chọn gói bảo hiểm cho phù hợp. Thường thì sẽ có hai gói bảo hiểm sức khỏe đó là gói cơ bản và gói nâng cao, tương ứng với phí và quyền lợi khác nhau. Nếu đọc và nghiên cứu kỹ lưỡng về giá trị bồi thường thì bạn sẽ hiểu rõ hơn những điều kiện nào thì được bảo hiểm chi trả, điều kiện nào không được chi trả.

Lưu ý, đơn vị bảo hiểm sẽ không chi trả mức phí khám chữa bệnh mà họ sẽ chi trả tùy phần chi phí thực tế theo hạn mức bảo hiểm của người tham gia. Mức bảo hiểm của gói cơ bản thì rơi vào tầm chục triệu đến trăm triệu, còn mức bảo hiểm của gói nâng cao sẽ lên đến cả tỷ đồng.

3. Tốc độ của dịch vụ bồi thường nhanh hay chậm

Người tham gia ai cũng muốn mình nhanh chóng được bồi thường, các thủ tục giấy tờ nhanh gọn, không phức tạp. Hiểu được tâm lý chung nên đa số các đơn vị bảo hiểm đều có hệ thống hỗ trợ bồi thường nhanh chóng, đảm bảo việc chăm sóc khách hàng của mình tốt nhất. 

Xem những điều kiện và thời gian bồ thường

Bản thân người tham gia cần tìm hiểu qua những người đã từng sử dụng dịch vụ của đơn vị bảo hiểm đó, hoặc qua phương tiện truyền thông (nếu có) xem xem họ có được chi trả nhanh và đầy đủ hay không.

4. Đơn vị bảo hiểm là đơn vị có thương hiệu và uy tín, được nhiều người biết đến

Hiện nay, không thiếu những đơn vị cung cấp bảo hiểm sức khỏe trên thị trường, loại nào cũng có, vàng thau lẫn lộn. Muốn chọn được đơn vị có thương hiệu uy tín thì người mua nên chịu khó tìm hiểu các thông tin trên mạng và qua những người bạn đang sử dụng. Mẹo là hãy chọn các công ty đã thành lập lâu năm trên thị trường Việt Nam, hoặc các công ty bảo hiểm có liên kết với những ngân hàng uy tín. Có thể kể đến ở Việt Nam một vài cái tên hay được nhắc đến như: Prudential, Manulife, Dai-ichi, AIA, Bảo Việt, Chubb…

Nên chọn những đơn vị bảo hiểm luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng 24/7, để những lúc cần thiết bạn luôn có thể tìm thấy người hỗ trợ và cập nhật thông tin.

VI. Những câu hỏi thường gặp khi mua bảo hiểm sức khỏe

1. Lúc nào nên bảo hiểm sức khỏe?

Nên tham gia bảo hiểm sức khỏe càng sớm càng tốt, nhất là những khi ta còn khỏe mạnh, có tài chính thì mới đóng tiền bảo hiểm đều đặn và tích lũy dần cho tương lai.

Nên mua bảo hiểm sức khỏe ngay từ sớm

2. Nên lựa chọn bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm y tế?

Bảo hiểm y tế tồn tại một vài hạn chế như sau: cần tuân thủ đúng tuyến, đúng quy trình, chỉ thanh toán tiền thuốc và một số chi phí nhất định. Nhưng nhiều người buộc phải điều trị trái tuyến nên bảo hiểm sức khỏe vẫn cần ưu tiên tham gia.

Đặc biệt, dù đã được hưởng bảo hiểm y tế thì khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn sẽ trả thêm tiền bảo hiểm cho khách hàng tham gia trong phạm vi số tiền bảo hiểm dựa trên chi phí khám chữa bệnh, phục hồi sức khỏe do bệnh tật, tai nạn khớp với những gì đã thỏa thuận giữa hai bên, được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

3. Phí khi mua bảo hiểm sức khỏe

Nhiều người lầm tưởng phí mua bảo hiểm sức khỏe là rất đắt tiền. Nhưng, bảo hiểm sức khỏe có rất nhiều gói khác nhau, bạn hoàn toàn có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với tài chính của mình nhất. Chẳng hạn, bạn có thu nhập trung bình thì nên chọn các gói bảo hiểm mức phí thấp nhưng vẫn đầy đủ các quyền lợi cơ bản. Nếu thu nhập cao hơn thì nên chọn các gói với nhiều quyền lợi về sức khỏe để có thể gia tăng phạm vi bảo vệ bạn trước những rủi ro có thể xảy ra.

Tóm lại, sức khỏe là tài sản quý giá nhất của mỗi người, chúng ta không thể lường trước được những rủi ro về sức khỏe xảy đến trong cuộc sống hằng ngày, nên việc dự phòng cho chính mình một kế hoạch bảo vệ bản thân với nguồn tài chính vững mạnh là hết sức cần thiết. Và bảo hiểm sức khỏe chính là một giải pháp cần cho cả bạn và gia đình bạn. TOPI mong rằng, những thông tin mà chúng tôi mang đến sẽ hữu ích với bạn. Chúc bạn thành công!

Bài viết liên quan: 
TOP 5 công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín nhất hiện nay